Saiba quais são as regras de um financiamento imobiliário

Nesse post você entenderá como funcionam as regras básicas para contratar um financiamento imobiliário, e quais são as facilidades e garantias deste serviço.

Financiar o imóvel próprio é um grande passo na vida de muitas pessoas. Por outro lado, pode representar também uma jornada burocrática e cheia de pequenas surpresas. Para evitar imprevistos, o ideal é se informar.

Qualquer pessoa pode financiar?

Cada instituição que faz financiamento de imóveis possui requisitos e regras próprias, fora as normas que são impostas pelo Banco Central.

Alguns dos requisitos são usados independentemente da instituição que você contrata, como:

• Comprovar com documentos que está em ordem com o sistema fiscal e judiciário;
• Não pode ter o nome incluído em órgãos de proteção de crédito, como o SPC e Serasa;
• A idade mínima para financiar, na grande maioria dos bancos, é de 18 anos;
• A idade máxima não pode ultrapassar 80 anos e 6 meses, somando a idade do contratante ao número de anos que o financiamento vai durar;
• Comprovar que existe renda suficiente para quitar as prestações durante o tempo determinado;
• O valor da parcela não pode ultrapassar 30% da renda mensal familiar.

Regras de financiamento imobiliário para o imóvel

Você já sabe quais são as restrições pessoais para contratar um financiamento no SFH. Agora, veja as regras que o imóvel almejado precisa se encaixar:

• A quantia financiada não pode ser equivalente a mais de 80% do valor total do imóvel;
• O valor total do imóvel avaliado não pode ultrapassar R$ 1,5 milhão;
• O imóvel precisa estar registrado no Cartório de Imóveis e ser residencial e urbano;
• A localização deve ser na região onde o contratante mora ou trabalha há pelo menos um ano;
• O contratante não pode ter utilizado FGTS para financiamento ou construção nos últimos três anos.

Quais documentos preciso para financiar e comprovar renda?

Os documentos essenciais para começar as suas análises de crédito são:

• RG e CPF;
• Certidão de casamento ou união estável (quando necessário);
• Comprovante de residência;
• Comprovante de renda;
• Carteira de Trabalho, extrato do FGTS e autorização para movimentação da conta (quando necessário);
• Certidão conjunta negativa de débitos relativos a tributos Federais e à Dívida Ativa da União (ou seja, se você deve algo para o governo).

Algumas instituições de crédito poderão pedir documentos específicos, dependendo da sua situação.

Leia também: Entenda as diferenças entre o financiamento bancário e com a construtora

Comprovação de renda para autônomos

Existem algumas formas de comprovar renda sendo autônomo, como:

• Extratos bancários de ao menos 6 meses mostrando a movimentação da sua conta, seja corrente ou poupança, desde que demonstre os rendimentos obtidos;
• Declaração de Imposto de Renda (IR) como comprovante dos seus ganhos, geralmente acompanhada do recibo de entrega da declaração ao órgão fiscal;
• Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos (DECORE) é um documento emitido por um contador e atestado pelo Conselho Regional de Contabilidade;
• Recibo de Pagamento de Autônomo (RPA) para demonstrar os recebimentos que vêm da atividade independente.

Posso transferir meu financiamento para outro banco?

Sim, esse procedimento é chamado de portabilidade e é permitido, mas o processo é variável conforme as instituições financeiras envolvidas. Por isso, é importante saber as regras de um financiamento imobiliário.

Posso juntar minha renda e de outra pessoa para financiar?

As regras se diversificam de acordo com a concessora de crédito. Algumas só permitem a composição de renda feita por cônjuge ou parentes.

Outras, como a Caixa, por exemplo, aceitam a composição de renda de pessoas sem parentesco, desde que estejam todas na documentação deste imóvel.  

Com quais regras o banco avalia meu score para liberar o financiamento imobiliário?

A instituição financeira usa o score, uma “nota” para sua trajetória financeira, para mensurar se você é um pagador “confiável” ou não para ceder o crédito.

Se o seu histórico é negativo, vai impactar no valor ofertado pelo banco, ou até mesmo causar sua reprovação.

Vale lembrar que a análise de financiamento imobiliário não está restrita somente ao seu score, a instituição avalia também comprovantes de renda e outros documentos.

Essa avaliação varia ainda de banco para banco, de acordo com a sua relação com aquela instituição.

Leia também: Como melhorar o score para conseguir boas condições de financiamento

Quanto tempo o banco demora para analisar e liberar o financiamento?

O prazo é mais uma das questões que varia de acordo com a instituição financeira, mas a média se dá entre 30 e 60 para analisar a documentação e ceder o crédito.